¿Está aprovechando al máximo su plan de salud con deducible alto?

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Elegir un plan de seguro de salud puede ser enloquecedoramente complicado. Puede parecer que no importa lo que haga, está eligiendo el plan equivocado. ¿Debería elegir el que tiene primas mensuales altas que cubre casi todo e incluso paga los medicamentos? O tal vez sería mejor elegir uno con primas más bajas pero que cubra menos gastos. Elegir el mejor depende de sus condiciones médicas, los medicamentos que toma y, hasta cierto punto, su capacidad para predecir los gastos médicos futuros. Y solo se vuelve más difícil a medida que aumentan los costos y la atención médica se vuelve más compleja.

Ingrese el “plan de salud con deducible alto” (HDHP). Si bien estos planes de seguro de salud tienen primas mensuales relativamente bajas y cubren enfermedades catastróficas, tienen deducibles altos: los pagos de su bolsillo se cobran antes de que entre en vigencia el plan de seguro. Por ejemplo, un HDHP típico puede requerir que usted pague de su bolsillo por gastos de atención médica hasta $1,300/año (o $2,600/año para familias), además de sus primas mensuales, antes de que el seguro cubra la mayoría de los gastos médicos.

Los HDHP a menudo son elegidos por personas jóvenes y saludables que no anticipan la necesidad de una gran cantidad de atención médica o medicamentos. Por supuesto, las necesidades de atención médica de cualquier persona pueden cambiar; una nueva enfermedad o lesión puede hacer que lo que parecía una buena elección en ese momento sea incluso más costoso que el seguro médico tradicional.

¿Los planes de salud con deducibles altos conducen a un uso más consciente de los costos de la atención médica?

Durante mucho tiempo se supuso que tener que asumir una mayor parte de la carga financiera de las visitas al médico o los tratamientos alentaría a las personas con HDHP a ser más conscientes de los costos y cuidadosas con el uso de los servicios de atención médica. No es así, según un nuevo estudio.

Los investigadores encuestaron a más de 1600 personas inscritas en un HDHP sobre el uso de los servicios de atención médica (como ver médicos o surtir recetas) durante el año anterior, incluidos los esfuerzos para planificar con anticipación y limitar sus propios gastos de bolsillo.

Esto es lo que encontraron:

• Solo el 40% ahorra por adelantado para gastos de salud.
• Solo el 25% habló con un proveedor de atención médica sobre el costo de los servicios.
• Solo el 14% comparó los precios de los proveedores o servicios de atención médica antes de recibir atención; una proporción similar en comparación con la calidad.
• Solo el 6% trató de negociar el precio de los servicios de salud con el proveedor.
• Si bien una minoría de personas tomó estas medidas para reducir sus costos de atención médica, quienes lo hicieron a menudo tuvieron éxito: aproximadamente la mitad de las veces, pudieron obtener ayuda para recibir un servicio necesario o pagaron menos por él.

Estos resultados sugieren que las personas con HDHP no están haciendo todo lo posible para reducir sus propios gastos de atención médica.

No es la última palabra

Es posible que los resultados de este estudio no se apliquen a todos. Los investigadores «sobremuestrearon» a las personas con enfermedades crónicas que tienen más que ganar al tratar de reducir sus gastos de atención médica; aproximadamente la mitad de la muestra del estudio tenía al menos una afección crónica. Además, más del 80 % de la muestra del estudio tenía empleo y tenía un plan de atención médica patrocinado por el empleador. Finalmente, este estudio se basó en información autoinformada de una encuesta basada en Internet. Para las personas más saludables, que no tienen beneficios de atención médica en el trabajo o que no tienen acceso a Internet, los resultados podrían haber sido diferentes.

¿Así que lo que?

Si tiene un HDHP, es posible que pueda reducir los costos de su atención médica tomando en serio los resultados de este estudio. No hace mucho tiempo, muchos consideraban tabú hablar sobre el costo de la atención médica con su proveedor de atención médica. Esos días han quedado atrás. Y ahorrar por adelantado solo tiene sentido, ya que los gastos de atención médica imprevistos pueden ser considerables.

Si bien el panorama de los programas de pago y atención médica estadounidenses continúa evolucionando, mientras los costos de atención médica sean altos y aumenten, es probable que los HDHP sean una opción común. Y eso significa más riesgo financiero que con los planes tradicionales. Por lo tanto, es importante hablar, hacer preguntas y reconocer que cuando se trata de atención médica, a menudo es posible ahorrar dinero sin sacrificar la calidad.